Bij stormschade aan een dak is uw opdrachtgever de klant, niet de verzekeraar. De klant krijgt uw factuur en blijft de afgesproken prijs schuldig, ook als de verzekeraar minder uitkeert. De verzekeraar betaalt een uitkering aan zijn verzekerde, of via een akte van cessie aan u.
Splits het werk in een noodreparatie en definitief herstel. De noodreparatie is beredding: de verzekeraar vergoedt die als de maatregel nodig, redelijk en doelmatig was. Uw foto's en uw schaderapport bepalen mee wat er wordt vergoed.
In het kort
- Factureer de klant, met het schadenummer als kenmerk. De verzekeraar keert uit aan de klant, of aan u als de klant de vordering met een akte van cessie aan u overdraagt.
- Maak twee opdrachten en twee facturen: de noodreparatie en het definitieve herstel. Leg met foto's en een kort rapport vast wat u zag, ook als het de klant niet helpt.
- Spreek vooraf af dat de klant betaalt wat de verzekeraar niet vergoedt, en koppel uw betaaltermijn niet aan de uitkering.
Stand 29 oktober 2026. Polisvoorwaarden verschillen per verzekeraar. Lees bij twijfel de voorwaarden van de klant.
In dit artikel
- Wie is uw opdrachtgever als de verzekeraar de stormschade betaalt?
- Wat is het verschil tussen een noodreparatie en definitief herstel?
- Welke foto's en welk schaderapport heeft de verzekeraar nodig?
- Hoe prijst u spoedwerk en werk in de avond of het weekend?
- Wie krijgt de factuur, en wat regelt een akte van cessie?
- Wat doet u als de verzekeraar minder uitkeert dan uw factuur?
- Wanneer komt er een schade-expert, en wat betekent dat voor u?
- Hoe verwerkt u stormwerk in uw administratie?
Wie is uw opdrachtgever als de verzekeraar de stormschade betaalt?
Uw opdrachtgever is de klant die u vraagt het dak te herstellen. Bij een woning is dat meestal de eigenaar, want stormschade aan een woning is meestal verzekerd via de opstalverzekering (Verbond van Verzekeraars, 2026). De verzekeraar betaalt een uitkering aan zijn verzekerde. Hij koopt uw werk niet.
Daarom gaat uw factuur naar de klant, ook als de verzekeraar het geld overmaakt. Over een schadevergoeding die iemand als verzekeringsuitkering ontvangt, wordt geen btw berekend (Belastingdienst, btw over schadevergoedingen). De btw zit alleen op uw factuur voor het werk.
Vraag bij een huurwoning of een appartement wie eigenaar is van het dak en wie de opdracht mag geven. Laat die partij de werkbon tekenen.
Wat is het verschil tussen een noodreparatie en definitief herstel?
Een noodreparatie voorkomt dat de schade direct groter wordt, bijvoorbeeld een dekzeil over een gat of losse pannen terugleggen. Definitief herstel maakt het dak weer zoals het hoort. Behandel ze als twee opdrachten, met twee werkbonnen en twee facturen.
Voor de verzekering is dat verschil belangrijk. Na schade moet de verzekerde binnen redelijke grenzen maatregelen nemen om de schade te voorkomen of te beperken, en de verzekeraar vergoedt de kosten daarvan (artikel 7:957 BW). Een polis mag die vergoeding niet ten nadele van de verzekerde beperken (artikel 7:963 lid 5 BW). Deze kosten heten bereddingskosten.
De Hoge Raad stelt twee eisen. De verzekerde moest redelijkerwijs aannemen dat er een onmiddellijk dreigend gevaar was dat alleen met bijzondere maatregelen kon worden weggenomen. En de maatregelen moeten redelijk en doelmatig zijn. De verzekerde mag daarbij in beginsel afgaan op het advies van een deskundige (Hoge Raad, 22 april 2022). Schrijf dus op de werkbon welk gevaar u zag en waarom het niet kon wachten.
Herstel is niet vanzelf beredding. Bij het Kifid, het klachteninstituut voor financiële diensten, vroeg een consument € 561,95 voor het herstel van een lekkende leiding als bereddingskosten. De commissie wees dat af, omdat de schade ook te voorkomen was door de ketel uit te zetten en het systeem te laten leeglopen (Kifid, uitspraak 2026-0487). Het ging om vloerverwarming, maar de les geldt ook voor een dak.
Het Verbond van Verzekeraars adviseert om bij direct noodzakelijke schadebeperking niet onnodig te wachten, en om het definitieve herstel af te stemmen met de verzekeraar of adviseur (Verbond van Verzekeraars, 2026). Begin pas aan het definitieve herstel als de verzekeraar akkoord is, of als de klant de kosten zelf draagt.
De splitsing helpt ook bij de bedenktijd. Een particulier die u zelf liet komen voor een dringende reparatie, kan die afspraak niet ontbinden, maar extra werk valt daar niet onder (artikel 6:230p onder b BW). Zie ook betaald krijgen bij werk aan huis.
Welke foto's en welk schaderapport heeft de verzekeraar nodig?
Maak overzichtsfoto's en detailfoto's, voor en na de noodreparatie, en schrijf een kort schaderapport. Bewaar ook de facturen van noodmaatregelen en herstel, zoals het Verbond van Verzekeraars adviseert (Verbond van Verzekeraars, 2026).
De klant moet de schade zo snel als redelijkerwijs mogelijk melden. Hij moet de verzekeraar binnen redelijke termijn alle inlichtingen en stukken geven die nodig zijn om de uitkering te beoordelen (artikel 7:941 BW). Uw foto's en rapport zijn vaak precies die stukken.
- Adres, datum en tijd van uw bezoek, en de datum van de storm volgens de klant.
- Wat u aantrof: welk deel van het dak, hoeveel pannen of meters dakbedekking, en schade binnen.
- De staat van het dak eromheen: leeftijd, slijtage en eerder herstel.
- Wat u als noodmaatregel deed, met uren en materiaal.
- Wat nodig is voor het definitieve herstel, als aparte begroting.
Schrijf op wat u ziet, ook als het de klant niet helpt. In een zaak bij het Kifid meldde een consument lekkage aan een plat dak en stuurde de offerte van de dakdekker mee. Daarin stond het verwijderen van aangetast hout. De expert gebruikte die offerte en de foto's van de dakdekker om vast te stellen dat het dak al lang lekte (Kifid, uitspraak 2021-0548).
Het herstel van het dak, volgens de consument een offerte van ongeveer € 1.380, bleef daardoor voor zijn eigen rekening. De schade binnen, door de expert op € 725 begroot, werd wel vergoed.
Een duidelijk rapport beschermt ook uzelf. In een veldexperiment met computerreparaties liep de rekening met meer dan 80% op als de reparateur hoorde dat een verzekering zou betalen. In de controlegroep was de gemiddelde prijs ongeveer € 70 (Kerschbamer, Neururer & Sutter, 2016). Het ging niet over daken, maar het verklaart waarom verzekeraars schadefacturen scherp lezen.
Hoe prijst u spoedwerk en werk in de avond of het weekend?
Noem de prijs vooraf, ook bij spoed. Spreek een vast bedrag of een uurtarief met toeslag af en zet het op de werkbon. Is er geen prijs afgesproken, dan is de opdrachtgever een redelijke prijs verschuldigd. Daarbij telt wat u gewoonlijk vraagt en welke verwachting u over de prijs wekte (artikel 7:752 BW).
Een spoedtoeslag is goed uit te leggen als hij uw echte extra kosten dekt. Werkt u met personeel onder de cao Bikudak, dan betaalt u voor overwerk een toeslag op het uurloon. Voor wie stand-by staat, kent de cao een vaste vergoeding per dag (cao Bikudak, artikelen 10A1 en 13A).
| Wanneer | Toeslag of vergoeding |
|---|---|
| Eerste 3 overuren direct voor of na de werkdag | 25% op het uurloon |
| Overige overuren op een werkdag, en zaterdag tot 21.00 uur | 50% op het uurloon |
| Van zaterdag 21.00 uur tot maandag 05.00 uur | 100% op het uurloon |
| Stand-by (consignatie) op een werkdag, vanaf 1 februari 2026 | € 33,51 per dag |
| Stand-by op zaterdag, zondag of een feestdag | € 44,68 per dag |
Valt uw bedrijf onder een andere cao, kijk dan in die cao. Reken de toeslag alleen over de uren die echt buiten de gewone werktijd vallen.
Over de spoedtoeslag rekent u hetzelfde btw-tarief als over het werk. U berekent btw over het totaalbedrag dat u in rekening brengt, inclusief kosten zoals reiskosten (Belastingdienst, btw berekenen over diensten). Voor herstel van een dak is dat meestal 21%. Wanneer 9% of 0% kan, staat in het artikel over btw op dakwerk.
Zet de toeslag als aparte regel op de factuur, met datum en tijd. Dan kan de klant de verzekeraar laten zien waarom het werk niet tot maandag kon wachten.
Wie krijgt de factuur, en wat regelt een akte van cessie?
De factuur staat op naam van uw klant, met het schadenummer van de verzekeraar als kenmerk. Maak aparte facturen voor de noodreparatie en het definitieve herstel. Dan ziet de verzekeraar direct welk deel bereddingskosten zijn.
Wilt u het geld rechtstreeks van de verzekeraar ontvangen, dan kan de klant zijn vordering op de verzekeraar aan u overdragen. Dat heet cessie. Het gaat met een akte, een verklaring die de klant tekent, en een mededeling aan de verzekeraar (artikel 3:94 BW). Daarna betaalt de verzekeraar aan u.
Cessie maakt van de verzekeraar geen opdrachtgever. U krijgt alleen het recht op de uitkering. Zet in de akte of de opdracht dat de klant de rest zelf betaalt, en binnen welke termijn.
Wie de btw terugkrijgt, hangt af van de klant. Een particulier kan de btw niet aftrekken, dus voor hem hoort de btw bij de schade. Een ondernemer met recht op aftrek haalt de btw terug via zijn btw-aangifte. Zijn verzekeraar keert dan vaak uit zonder btw, en de klant betaalt u de btw zelf (btw bij schadeherstel).
Wat doet u als de verzekeraar minder uitkeert dan uw factuur?
Dan betaalt de klant het verschil. Uw afspraak is met de klant, en die blijft de afgesproken prijs schuldig. Wat de verzekeraar uitkeert, is een zaak tussen de klant en zijn verzekeraar.
Er zijn een paar vaste oorzaken. Dekking, voorwaarden en eigen risico verschillen per verzekering (Verbond van Verzekeraars, 2026). Een eigen risico gaat van de uitkering af. Slijtage of een dak dat al lang lekte, valt vaak buiten de dekking. En een polis kan een oud dak lager vergoeden.
Een voorbeeld van dat laatste. Bij een leien dak met asbest uit 1930 keerde de verzekeraar op grond van een afschrijvingsbeding maar 5% van de schade aan het dak uit. De consumenten vorderden € 59.546. Het Kifid vond het beding niet onredelijk bezwarend en wees de vordering af (Kifid, uitspraak 2026-0611). Het was een niet-bindend advies.
Een rekenvoorbeeld. Het definitieve herstel kost € 4.000 plus € 840 btw, samen € 4.840. De verzekeraar keert via een akte van cessie € 4.200 aan u uit. De klant betaalt u de overige € 640. Zet dat vooraf in de opdracht.
Vraag bij groter herstel een aanbetaling of termijnen, maar let op de bedenktijd. Sloot u de afspraak met een particulier bij hem thuis, dan kunt u betaling pas eisen als de bedenktijd voorbij is (artikel 6:230t lid 5 BW). Voor de dringende reparatie waar de klant zelf om vroeg, geldt die bedenktijd niet.
Koppel uw betaaltermijn niet aan de uitkering. Schrijf in de opdracht dat de factuur binnen uw gewone termijn betaald moet zijn, ook als de verzekeraar nog niet heeft beslist.
Wanneer komt er een schade-expert, en wat betekent dat voor u?
De verzekeraar stuurt een expert als hij de oorzaak en de hoogte van de schade wil laten vaststellen. De verzekeraar beslist dat per schade. In de Kifid-zaak over het platte dak schakelde de verzekeraar een expert in om hoogte en oorzaak vast te stellen (Kifid, uitspraak 2021-0548).
De redelijke kosten om de schade vast te stellen, komen voor rekening van de verzekeraar (artikel 7:959 lid 1 BW). Volgens het Kifid geldt dat pas als vaststaat dat de schade gedekt is. Een eigen expert van de klant, een contra-expert, om de oorzaak te bewijzen, betaalt de klant dan zelf (Kifid, uitspraak 2021-0548).
Wacht met het definitieve herstel tot de expert is geweest of de verzekeraar akkoord geeft. In dezelfde zaak herstelde de dakdekker het dak op de dag dat de expert belde. De expert beoordeelde de schade daarna alleen op foto's, en die foto's gaven de doorslag.
Komt de expert, zorg dan dat u erbij bent of bereikbaar bent, met uw foto's, rapport en begroting. Soms tekent de klant daarna een akte van taxatie, een stuk waarin het schadebedrag wordt vastgelegd, zoals in de asbestzaak (Kifid, uitspraak 2026-0611).
Hoe verwerkt u stormwerk in uw administratie?
Boek elke factuur op de klant als debiteur, ook als de verzekeraar betaalt. Een uitkering via cessie boekt u af op de openstaande post van de klant. Het verschil blijft open op naam van de klant.
Leg per schade een dossier aan met het schadenummer, de werkbonnen, de foto's, het rapport, de akte van cessie en de mails met de verzekeraar. Een uitkering kan maanden later komen.
Loopt het definitieve herstel over de jaargrens, dan is het onderhanden werk: werk dat begonnen is maar nog niet af en gefactureerd. Dat staat op de balans zoals elk ander project. Hoe dat werkt, staat in het artikel over onderhanden werk bij een dakbedrijf.
Houd stormpieken apart in de gaten. Na de februaristormen van 2022 schatte het Verbond van Verzekeraars de verzekerde schade op minimaal 500 miljoen euro, met veel afgewaaide dakpannen (Verbond van Verzekeraars, 2022). Plan na zo'n storm een vaste dag om alle openstaande verzekeringsposten na te lopen.
Bronnen
- Verbond van Verzekeraars (22 oktober 2026). Storm Austen op komst: voorkom schade voordat de wind echt aantrekt. verzekeraars.nl
- Belastingdienst. Btw over subsidies, schadevergoedingen en vrijwillige bijdragen, geraadpleegd 29 oktober 2026. belastingdienst.nl
- Burgerlijk Wetboek Boek 7, artikelen 7:752, 7:941, 7:957, 7:959 en 7:963, geldend vanaf 8 oktober 2026. wetten.overheid.nl
- Hoge Raad, 22 april 2022, ECLI:NL:HR:2022:588 (bereddingskosten). rechtspraak.nl
- Geschillencommissie Kifid, uitspraak 2026-0487, 22 mei 2026, bindend advies. kifid.nl
- Burgerlijk Wetboek Boek 6, artikelen 6:230p en 6:230t. wetten.overheid.nl
- Geschillencommissie Financiële Dienstverlening (Kifid), uitspraak 2021-0548, 15 juni 2021, bindend advies. kifid.nl
- Kerschbamer, R., Neururer, D. & Sutter, M. (2016). Insurance coverage of customers induces dishonesty of sellers in markets for credence goods. Proceedings of the National Academy of Sciences, 113(27), 7454-7458. doi.org
- Cao voor de Bitumineuze en Kunststof Dakbedekkingsbedrijven (Bikudak), 1 januari 2026 tot en met 31 december 2027, artikelen 10A1 en 13A. fnv.nl
- Belastingdienst. Btw berekenen over diensten, geraadpleegd 29 oktober 2026. belastingdienst.nl
- Burgerlijk Wetboek Boek 3, artikel 3:94, geldend vanaf 1 juli 2025. wetten.overheid.nl
- Geschillencommissie Kifid, uitspraak 2026-0611, 25 juni 2026, niet-bindend advies. kifid.nl
- Verbond van Verzekeraars (21 februari 2022). Ruim 500 miljoen euro schade door februaristormen. verzekeraars.nl